贷前调查报告

第1篇：贷前调查报告

贷前调查报告()信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。1.商业银行固定资产贷前调查报告内容要求 2.银行流动资金贷前调查报告内容要求

流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。

贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个分支。在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应该指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。

主要分类

贷前调查报告的写作格式代替可分两类，一类是表格式，即按照印制好的表格逐项填写内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般说来对于申请贷款数额小且内同简单的业务使用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及内容较复杂，或者关系到某些带有政治性问题的情况下适用这种形式。

组成部分 贷前报告主要有标题、正文、尾部但部分组成。

贷前调查报告

（一）标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。 在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于??”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。标题的拟制要求简介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握调查的对象是什么。

（二）正文这部分主要写明调查的内容，是该报告的重点部分。

（三）尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。正文内容 1.交代调查的缘由和背景

应该具体写明调查对象何时提出了何项申请，申请多少，具体的要求是什么，交代出调查是在什么情况下进行的。如：“上海毛麻纺织公司所属的××厂，于1980年十二月初向纺织部申请了3000吨原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是进口麻。纺织部回电告知该厂统一拨给3000吨山东麻，并落实产地。为了加强生产服务并提高资金使用效率，我们对该厂所需原料麻的情况进行了调查。” 2.写明被调查单位的情况

调查情况是决定银行贷款与否的依据，具体写法应该针对调查的不同对象来确定。如系扩大再生产厂家贷款，一般说来，应该写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力量、厂房设备条件、固定资产数量、流动资金数量、产品市场的供需情况和偿还贷款的能力等。若系开发新产品贷款，应该针对调查情况着重写明该新产品开发的技术能力、产品性能、质量程度、开发规模、耗资数量、市场需求前景分析、销售渠道、可能产生的经济效益等；如系商业贷款应主要写明申请贷款单位的规模、资金实力、订购货品的名称数量、供货及市场需求，以便确认其是否具有偿债能力。调查情况主要是为了结尾的贷与不贷提供依据。因此，只需要将调查的结果显示出来即可。3.调查的具体内容分析

（1）调查内容要具体、翔实。如前所述调查内容是为了能否予以贷款这一结论提供依据的，因此，反映在书面上务求具体而翔实，对于申请贷款的有关内容不仅不容遗漏，而且还应该具体写明其成立的依据所在，调查内容写的详细、明了，调查结论势必也就有了充分的理论根据，否则，将会大大削弱调查内容的真实性及可靠性，使调查结论软弱无力。下面一段文字就犯了这个毛病。“??经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货，如开发出来独家生产，一定能打入国际市场，获得客观的经济效益。”这段话虽然表明了调查结果，但所述内同却很笼统，缺乏可靠的依据。首先，鉴定是采取的什么形势，如系召开专家鉴定会还是申报有关部门予以鉴定认可，鉴定人是谁，其职称是什么，这些都未写明。其次，仅说“产品性能良好”也比较空洞，如果能具体些初该新产品经测试的结果或同其它同类商品的使用验证比较会更有说服力。再次，“是当前市场的紧缺货”也应写明该认定的 依据，如是依据什么消费、经济参考信息或者某人对市场需求的调查情况材料等。由于这些重要的细节依据未具体写明，因此读后会使人对开发该产品的可行性难以置信。

（2）分析要客观充分。由于贷前调查报告是上报给上级有关业务部门或领导审批的，因此，在调查内容中仅仅列出调查的基本情况是不够的，还要在此基础上对能够予以贷款、贷多贷少进行客观的分析，以表明分析的正确性、从分性，依据的可靠性和真实性，这样结论才能站住脚，才能获得审批部门批准。如：“该厂是生产麻袋、麻布、麻绳的专业厂。1981年计划生产麻袋351万条，麻布338万米，麻线20万公斤，折合产值904.6万元，比纺织部下达的计划增长10%。按照此项计划需要原料4200吨。这行原料基本路试：1981年部配2875吨，年末预计结存1840吨，另外将有1050吨进口麻到货，1981年已经落实原料麻共计5765吨。在保证曾产的前提下，已经不妨碍来年的生产备料。??”

在这段调查内容中，作者首先运用了数据演示的方法进行了分析，将申请贷款单位的计划要求情况和实际落实情况进行比较，说明原料已经备足，同时又讲了工厂拆迁对完成生产任务带来的困难，这就水到渠成地得出了“预计明年原料麻消耗的总数势必低于计划消耗数”这一结论。接着基于现状，讲了“如果照目前的情况再进3000吨原料麻??”点名储备过多，资金积压可能带来的严重后果，由于上述分析是建立在客观基础上的，故富有较强的说服力，这样文章的结论“银行不能予以贷款支持”也就会合情合理，使人易于接受。（3）观点明确，语言平实。结论意见是信贷员在调查内容基础上所表明的贷与不贷，贷多贷少的具体看法，也是有关业务部门及领导予以审批的参考依据，书写时应该直截了当、态度鲜明，不能模棱两可，更不能回避现实，躲躲闪闪，将矛盾上交，使结论成为空白。因其属于上报的上行文书，在语言上强调语气平和、中肯、实实在在，避免措辞激烈、用语生硬。

（4）写明结论。这项内容主要是在调查的基础上，提供的具体贷与不贷，贷多贷少的意见，以便有关业务主管部门或上级领导审批。

写作要求

撰写贷前调查报告是信贷人员在办理贷款业务过程中不可缺少的环节。一份文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的贷前调查报告，通常能对贷款审查、审批人员较迅速、全面地了解该笔贷款的概况有一定帮助。怎样才能撰写好贷前调查报告，本人认为应注意以下几方面的问题：

实事求是

以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，是信贷人员必须遵循的守则。借款单位提交借款申请及有关资料后，信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力等关键问题进行深入的调查，在掌握借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。调查人应对调查内容的真实性负责，在报告中尽量不用与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。须知道，借款人为能顺利获得贷款，其借款申请书的内容往往含有一定的水分，如将其开发项目处在一般地段说成是“黄金风水宝地”，其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”，还有什么“名列前茅”、“前景无可限量”等。作为贷款调查人员，在撰写调查报告时不能人云亦云，而应该深入借款企业作深入细致的调查了解，核实借款人的各项情况，实事求是地进行陈述，避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。

条理清晰

撰写贷前调查报告，谋篇布局的要求虽然不能与撰写相提并论，但也应做到条理清晰，主次分明。撰写时务必按照《贷款档案》中“报告要求”所规定的顺序和内容进行陈述。以下是撰写贷前调查报告时对主要问题展开陈述的要求：

1.借款用途的说明 yrp-_)u 报告的开头，应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我社申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意其用途的合规、合法、合理性（其经营规模与申请借款额度是否匹配。

2.项目的可行性及企业总体经营情况

有的信贷人员在撰写贷前调查报告时，一开头就原文照录借款人提供的《营业执照》上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号，其实这些基础资料审查人员在审阅贷款资料时一下子就可看到，调查人不必在调查报告中逐一罗列，只需对企业总体经营情况作简要的介绍便可。重要的是对项目的可行性要作出分析，要分析该项目的市场发展前景，盈利预测、有否足够的现金流量支撑，以及我社贷款投入该项目后的风险程度。若是房地产开发贷款，则应说明该项目已办手续是否齐全、开发商投资总额及已投入资金的比例、土地出让金的缴交、资金缺口以及解决的办法、等情况。

要根据借款企业提供的近期月度及最近三年年度财务报表，分析企业资产结构是否合理，其资产变动（尤其是异常变动）的原因，其股权投资情况如何，企业的短期及长期偿债能力，即第一还款是否充足，判断企业资产的总体可控性。3.分析第二还款的充足程度

第二还款的分析，包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。在介绍抵押物状况时，要注重分析抵押物的评估价值是否合理，以及其变现的难易程度。分析时可参考抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。对保证人的担保实力的分析，应着重分析其资产规模、资产负债率、或有负债等情况，判断其对该笔贷款有无足够的担保能力。

4.分析存在的主要风险及相应对策 5.其他情况的说明或对本社带来的相关收益

项目对本社带来的相关收益，是指发放该笔贷款后，对于本社存款、结算量的增加，附加业务或中间业务的开拓等给本社带来的收益，而不是指该笔贷款在本社产生的利息收入。在以往的贷前调查报告中经常见到“发放该笔贷款后可为我社带来××元的利息收入”之类的语句，这是与上级设定的“贷前调查报告撰写要求”的本意是不甚相符的。

若企业其他需要说明的情况较多，必要时可单列为一个问题进行陈述。

6.归纳综合意见

综合意见就是对该笔贷款的可行性作出简单概括的综合判断，表明贷款调查人的观点（贷款金额、期限、利率及具体操作步骤的意见）。

分析透彻

有的信贷员在贷前调查报告中，只是简单罗列了企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析，有的调查报告下笔数千言，读后却使人觉得不得要领，主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。略有文采

撰写贷前调查报告可在实事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其谈，要注意尽量少用特长句型，力求达到内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。常见的文章语病有：缺少主语、漏掉宾语、用词搭配不当，或用词不准等。大部分同事都参加过联社举办的公文写作培训班的学习，一定获益匪浅，在此不再赘述。总之，信贷人员在办理贷款业务过程中，以维护信用社权益、防范贷款风险为出发点，实事求是地做好贷前调查工作，并不断学习、提高写作技巧，一定能写出高质量的贷前调查报告。中国建设银行广州荔湾支行关于黎嘉颖申请小额消费贷款的贷前调

查报告

为防范贷款风险，应客户的申请，中国建设银行于xx年4月1日安排由中国建设银行广州荔湾支行信贷员张三到黎嘉颖的学习、工作、生活场所进行现场调查。调查情况汇报如下：

一．基本情况

借款申请人，黎嘉颖，身份证号：44010319910207xxxx 性别：女 年龄：20岁，家庭人口 3 人，家庭住址位于广州市荔湾区大同路桥东西街1号，家庭稳定,该户在广州番禺职业技术学院现任大二学生，目前有固定兼职工作，未婚，电话：137607262xx。

二．资信状况

1、该户个人资产总额8000元，为多年积蓄与兼职收入，无任何固定资产。负债情况：无。年收入6500 元，分别为：兼职工资收入6000元，其他收入500元。

2、该户个人品质良好 ，信誉情况良好，在我行曾经贷款0 次，无不良记录。

三．工作收入情况

该客户无稳定正职工作，有固定兼职工作。兼职工作稳定，兼职工作为必胜客服务生，一个月外出兼职10日左右。兼职收入稳定，一个月兼职平均收入为400至500元，具有一定的工作能力和经验。

四、贷款用途 该客户申请小额消费贷款主要用于学习与生活上的花费。

五、担保或抵押物情况 1、担保情况：

保证人1为黎远东，与申请人是父女关系。现任广州远洋宾馆司机一名，年收入为65000元。个人资产情况为房产一层，共110平方米，价值250万元人民币，货币资产15元万人民币，是自有产权，负债情况，无。

担保人2为吴锦珍, 与申请人是母女关系,现任广钢集团工人一名，年收入：38000元。个人资产为货币资产，价值34万元人民币,负债情况，无。

2、抵押情况：无抵押品。

六、借款人需求

申请类型为：个人小额消费贷款，申请贷款金额：500元人民币，申请期限：9个月，币种:人民币,还款类型：按月还款。贷款利率：同期贷款利率。

七、还款：

第一还款；客户本身的兼职收入与其资产

第二还款：担保人1的工作收入

第三还款：担保人2的工作收入

八、客户经理意见 鉴于该户的信用程度良好、担保人担保能力良好，符合法律要求，本岗建议发放担保贷款400元，期限 6个月，按月还款，利率按基准利率上浮，月执行利率为4.9‰，信贷员张三到期负责收回。

调查人：张三 日 期：xx年6月1日

贷前调查报告

关于****申请借款***万元用于****一事的调查

一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、员工保险工作是否正常等。

（五）、借款企业主要股东或实际控制人情况，包括股东及法人品质与实力、历史沿革、信用状况、专业能力、经验、行业地位、公司治理、领导人素质等。